新京報貝殼財經(jīng)訊（記者黃鑫宇）4月3日晚，金融監(jiān)管總局正式發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱“通知”）。
在行業(yè)人士看來，助貸、增信機構(gòu)將被實現(xiàn)名單制管理以及禁止增信服務(wù)變相“加價”，成為本次通知的最大看點。
名單制管理有助清退違規(guī)“馬甲”平臺
值得關(guān)注的是，通知在第四條第二款中明確提出，商業(yè)銀行總行應(yīng)當對平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。
在互聯(lián)網(wǎng)貸款助貸模式下，商業(yè)銀行或消費金融公司等機構(gòu)通常是以資金方的身份出現(xiàn)。隨著通知要求商業(yè)銀行等資金方必須對與其合作的助貸平臺、增信機構(gòu)實行名單制管理，這是否意味著，此前借款人在助貸平臺或?qū)Я髌脚_中經(jīng)?？吹降摹榜R甲”平臺將會逐漸消失？
蘇商銀行資產(chǎn)負債總監(jiān)石大龍告訴貝殼財經(jīng)記者，通知要求商業(yè)銀行總行對合作機構(gòu)實行名單制管理，并需通過官方渠道披露及動態(tài)調(diào)整名單，同時禁止與名單外機構(gòu)合作，該機制提高了商業(yè)銀行合作機構(gòu)的透明度，有助于市場和監(jiān)管部門的透明監(jiān)管，降低信息不對稱的風(fēng)險。
同時，他認為，此舉將促使商業(yè)銀行等機構(gòu)對助貸和導(dǎo)流合作平臺的準入、審核，提出更加嚴格的要求?！耙欢ǔ潭壬峡梢远伦∵`規(guī)‘馬甲’的問題?！笔簖堈f道。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博亦表示，名單制管理要求助貸平臺需持牌經(jīng)營，無資質(zhì)或風(fēng)控能力弱的機構(gòu)將被淘汰，行業(yè)集中度和合規(guī)性均將大幅提升。“特別是違規(guī)‘馬甲’類助貸或?qū)Я髌脚_或?qū)⒅饾u消失?！彼a充道。
不得變相提高增信服務(wù)費率
與此同時，通知的第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費用標準或區(qū)間，將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務(wù)機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務(wù)費率。
同樣在此條款中，通知明確，商業(yè)銀行應(yīng)當完整、準確掌握增信服務(wù)機構(gòu)實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定，切實維護借款人合法權(quán)益。
此前，部分與商業(yè)銀行、消費金融公司合作的助貸、導(dǎo)流平臺因出現(xiàn)“雙擔?！蹦Ｊ剑丛跇I(yè)務(wù)流程中既出現(xiàn)融資擔保公司又出現(xiàn)非融資性擔保公司的身影）、服務(wù)費率被變相加高的情況，引起行業(yè)關(guān)注。通知的下發(fā)，是否將修正增信服務(wù)變相加價的情況？是否非融資性擔保公司未來不應(yīng)再出現(xiàn)在該業(yè)務(wù)模式中？
來自石大龍的解釋，通知要求在合作協(xié)議中明確增信服務(wù)費必須計入綜合融資成本，禁止以咨詢費、顧問費等名義變相收費，且借款人綜合融資成本需符合年化利率不超過24%的司法保護上限 ，此舉將規(guī)范助貸業(yè)務(wù)收費結(jié)構(gòu)，消除非持牌機構(gòu)的違規(guī)增信行為，推動市場回歸合理定價。但涉及非融資性擔保公司的相關(guān)問題，在石大龍看來，通知并未明確。
而就“新規(guī)”的整體規(guī)定，王蓬博告訴記者，通知的下發(fā)，將推動商業(yè)銀行助貸業(yè)務(wù)從“流量驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“合規(guī)驅(qū)動”，“這是落實《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，填補助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管空白的表現(xiàn)，將有效地促進行業(yè)長期健康發(fā)展?！?/p>
同時，石大龍亦表示，在通知的要求下，商業(yè)銀行及消費金融公司等機構(gòu)在助貸業(yè)務(wù)中的主體責(zé)任將大大增強。
根據(jù)要求，通知將自2025年10月1日起（即6個月后）施行，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司將參照此通知執(zhí)行。
編輯 楊娟娟
校對 楊許麗
