“您好，最近本行存款利率即將調(diào)整，請做好資金安排，把握利率優(yōu)勢，速存鎖定高收益?！苯?，家住在天津的韋晨收到了多個來自不同民營銀行的短信，存款利率下降成了主流趨勢。

貝殼財經(jīng)記者了解到，自今年3月以來，一批民營銀行紛紛下調(diào)了存款的掛牌利率，近期又有多家銀行將大額存單、存款定期產(chǎn)品等利率均進(jìn)行了下調(diào)，目前3%以上的定期存款利率已難覓蹤影。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，近年來銀行存款利率一直處于下降通道，但不同銀行由于資產(chǎn)負(fù)債情況、資金期限結(jié)構(gòu)存在差異，對不同期限的存款產(chǎn)品定價策略往往不同?？傮w來看，中小銀行的存款利率仍然普遍偏高。展望未來，銀行在息差承壓的背景下，存款利率仍有下降的可能。

部分銀行定期存款降幅達(dá)20個基點(diǎn)，有的“存三年不如存兩年”

“我行將于4月4日00:00對定期存款產(chǎn)品執(zhí)行新利率政策?！苯?，貝殼財經(jīng)記者從新安銀行了解到，該行擬將3年期定期存款利率從2.80%下降至2.60%，降幅達(dá)到20個基點(diǎn)。同時，2年期定存則從2.80%下降至2.65%，降幅為15個基點(diǎn)。在調(diào)整后，3年期定期存款利率低于2年期定期存款利率，形成了長短期限存款利率倒掛的現(xiàn)象。

新安銀行并非個例。進(jìn)入4月以來，多家民營銀行紛紛下調(diào)定期存款利率。如華瑞銀行自今年4月1日起，5年定期存款利率從2.7%下降至2.65%，降幅為5個基點(diǎn)。眾邦銀行則在4月1日下調(diào)了3年期、5年期大額存單利率，分別降至2.4%、2.5%，降幅分別為20個基點(diǎn)和40個基點(diǎn)。

一位經(jīng)常尋找高利率存款產(chǎn)品的投資者告訴貝殼財經(jīng)記者，幸好之前“手快”搶到了眾邦銀行利率2.9%的5年期大額存單，如今想要找到3%以上的存款產(chǎn)品太難了。

今年以來，部分民營銀行還多次下調(diào)了銀行存款的掛牌利率。如重慶富民銀行在今年內(nèi)已兩次調(diào)降存款利率。該行在1月10日下調(diào)了存款掛牌利率后，又自2025年3月5日起再度調(diào)整了個人存款掛牌利率。根據(jù)該行公告，自3月5日起，該行三年期定期存款利率從2.70%降至2.60%，五年期定期存款利率從2.60%降至2.50%。

銀行凈息差承壓 銀行存款利率仍有下行可能

對于民營銀行今年以來頻頻降低存款利率，有業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前銀行存款利率正處于下行通道。銀行存款利率的下降存在從大型銀行到中型銀行，再到小型銀行的傳導(dǎo)機(jī)制。去年大中型銀行多次下調(diào)存款利率，其影響也正在持續(xù)向小銀行傳遞。

“不同銀行資產(chǎn)負(fù)債情況、資金期限結(jié)構(gòu)存在差異，對不同期限的存款產(chǎn)品定價策略往往不同?！倍ｍ当硎?，部分中小銀行短期內(nèi)面臨流動性壓力，通過提高短期存款利率來吸收存款，緩解短期資金緊張局面。但預(yù)計(jì)未來市場利率仍處于下行趨勢，存款利率還有可能繼續(xù)下降。

今年以來，不少銀行出現(xiàn)了長期限存款利率不及短期限存款利率的“倒掛”現(xiàn)象，如招商銀行存款產(chǎn)品利率顯示，存5年定期的年化利率僅為1.55%，而該產(chǎn)品1年期存款年化利率為1.60%。罕見地出現(xiàn)了“存5年不如存1年”的現(xiàn)象。

有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，這反映出銀行對利率走勢的研判，即銀行預(yù)判存款利率將繼續(xù)下行，主動減少吸收利率較高的中長期存款，所以中長期存款利率反而更低。

一位股份制銀行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財經(jīng)記者，今年政府工作報告要求進(jìn)一步降低企業(yè)綜合融資成本，這意味著銀行存款等負(fù)債端成本仍將持續(xù)走低。他預(yù)計(jì)，今年存款利率還有20個基點(diǎn)左右的下降空間，為貸款端利率下行騰挪空間。

當(dāng)前，盡管銀行存款付息率普遍下行，但不少銀行由于存款定期化等原因，存款利息支出仍保持較快增長。在今年各家銀行業(yè)績發(fā)布會上，壓降負(fù)債成本仍是銀行防范息差進(jìn)一步收窄的重要手段之一，有銀行指出，平衡好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)對銀行來講至關(guān)重要。

此外，董希淼表示，居民可從自身風(fēng)險偏好、投資需求、投資能力等出發(fā)，做好適合個人和家庭的資產(chǎn)配置。如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，配置一部分現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及國債等產(chǎn)品。如果有較強(qiáng)的風(fēng)險承受能力，可以適當(dāng)增配股票、偏股型基金以及黃金等產(chǎn)品。

新京報貝殼財經(jīng)記者姜樊

編輯 岳彩周

校對 薛京寧