又到一年全國兩會時。

作為參政議政的重要平臺，每年全國兩會的代表委員（下稱“代表委員”）都會向有關(guān)政府部門提交建議提案。那么，2024年代表委員建議提案提交之后，國家金融監(jiān)督管理總局（即金融監(jiān)管總局）辦理情況如何？代表委員們又會關(guān)注哪些熱點(diǎn)與焦點(diǎn)問題？

記者查詢金融監(jiān)管總局官網(wǎng)看到，2024年，金融監(jiān)管總局承辦建議提案總數(shù)量為728件。值得注意的是，728件已創(chuàng)下自2021年以來金融監(jiān)管總局（或原銀保監(jiān)會）承辦全國代表委員建議提案數(shù)量的新高。

資料來源：金融監(jiān)管總局官網(wǎng)

除了承辦建議提案總數(shù)量從2023年的563件直線上升到728件外，圍繞金融監(jiān)管總局相關(guān)工作職責(zé)，2024年，代表委員關(guān)注的熱點(diǎn)問題較此前幾年出現(xiàn)了一些變化。例如，2022年、2023年時，代表委員們較為關(guān)注“提升金融監(jiān)管質(zhì)效”，而在2024年時已調(diào)整為“全面加強(qiáng)金融監(jiān)管”。但近幾年來，圍繞“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”“防范化解金融風(fēng)險”始終是代表委員關(guān)注的熱點(diǎn)。

事實(shí)上，從2024年下半年開始，金融監(jiān)管總局在官網(wǎng)陸續(xù)公開了其中近30份2024年金融領(lǐng)域建議提案的回復(fù)內(nèi)容，記者看到，除行業(yè)發(fā)展外，更多聚焦消費(fèi)金融、小微融資等領(lǐng)域。

焦點(diǎn)問題一：消費(fèi)金融、汽車金融如何高質(zhì)量發(fā)展

2024年中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出“大力提振消費(fèi)”的工作任務(wù)。而記者也注意到，消費(fèi)金融、汽車金融，成為近幾年代表委員提交建議提案較為集中的領(lǐng)域。

例如，江浩然委員、張學(xué)軍委員提出，創(chuàng)新打造消費(fèi)信貸商業(yè)模式、促進(jìn)消費(fèi)信貸行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，同時試行消費(fèi)貸款貼息等優(yōu)惠政策、提升居民辦理消費(fèi)金融積極性。

再如，尹同躍代表提出，支持汽車金融公司擴(kuò)大資產(chǎn)證券化范圍，加速出臺汽車金融公司設(shè)立海外子公司的具體實(shí)施細(xì)則，支持大型金融機(jī)構(gòu)“走出去”等建議。

首先，關(guān)于消費(fèi)金融的提案，金融監(jiān)管總局明確，將推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大對重點(diǎn)領(lǐng)域和新型消費(fèi)的支持，優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境，為居民消費(fèi)提質(zhì)升級提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

一方面，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極服務(wù)居民消費(fèi)需求，針對不同類別客群推出特色化產(chǎn)品和服務(wù)，有效對接重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，促進(jìn)醫(yī)療健康、養(yǎng)老、托育等服務(wù)消費(fèi)和汽車、家電、家居等消費(fèi)發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，銀行業(yè)個人消費(fèi)貸款（不含住房按揭貸款）同比增長6.9%。另一方面，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)服務(wù)相關(guān)行業(yè)信貸投放，按照市場化、法治化原則加大信貸支持力度。

息費(fèi)是市場對消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)普遍關(guān)注之處。對此，金融監(jiān)管總局已要求，在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

同時，金融監(jiān)管總局也明確將持續(xù)提升金融消費(fèi)者投訴處理工作質(zhì)效。建立健全金融消費(fèi)者投訴舉報流程和標(biāo)準(zhǔn)體系，確保群眾合理訴求得到及時響應(yīng)、妥善解決。圍繞群眾反映強(qiáng)烈、社會關(guān)注度高、投訴相對集中的問題，在加強(qiáng)投訴督查的同時，系統(tǒng)研究解決辦法，強(qiáng)化源頭治理。

其次，關(guān)于汽車金融，金融監(jiān)管總局在回復(fù)中表態(tài)，將恪守監(jiān)管職責(zé)，督導(dǎo)汽車金融公司嚴(yán)守風(fēng)險底線，發(fā)揮專業(yè)金融優(yōu)勢，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

據(jù)介紹，截至2024年3月末，我國汽車金融公司共25家，行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模9029億元，不良貸款率0.69%，資本充足率25.53%；金融監(jiān)管總局、中國人民銀行已累計(jì)支持汽車金融公司發(fā)行個人汽車抵押貸款資產(chǎn)支持證券（即車貸ABS）1.33萬億元，存量規(guī)模占整體信貸資產(chǎn)支持證券的比例達(dá)26%。

下一步，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行將結(jié)合我國汽車行業(yè)發(fā)展及產(chǎn)品成熟度，在有效防控風(fēng)險的前提下，研究將部分融資租賃用車、商用車作為車貸ABS底層資產(chǎn)的適配性，適時優(yōu)化資產(chǎn)證券化范圍，更好地支持汽車金融公司發(fā)展。

關(guān)于支持汽車金融公司“走出去”，金融監(jiān)管總局表示“已預(yù)留政策空間”。

據(jù)悉，2023年7月，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《汽車金融公司管理辦法》，為汽車金融公司設(shè)立境外子公司預(yù)留了政策空間；2024年2月，又制定印發(fā)《汽車金融公司監(jiān)管評級辦法》，對汽車金融公司行業(yè)進(jìn)行首次監(jiān)管評級。下一步，金融監(jiān)管總局將加強(qiáng)分類監(jiān)管，研究論證本土經(jīng)營管理和風(fēng)險控制良好的汽車金融公司設(shè)立境外子公司的必要性和可行性，審慎研究相關(guān)準(zhǔn)入條件，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

焦點(diǎn)問題二：如何解決中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的成本和效率問題

眾所周知，我國中小微企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、激發(fā)市場活力以及推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。金融監(jiān)管總局也十分關(guān)注中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)成本和效率問題。

徐建賢代表、楊瑞碩代表就圍繞加大對中小企業(yè)金融支持力度，提出優(yōu)化貸款續(xù)貸流程、調(diào)整貸款分類管理，特別對重點(diǎn)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目實(shí)行常態(tài)化無還本續(xù)貸的建議。

對此，金融監(jiān)管總局表示，相關(guān)監(jiān)管文件已對銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)開發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專門產(chǎn)品或完善現(xiàn)有產(chǎn)品續(xù)貸功能，提出要求。原則上，小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品都應(yīng)具備續(xù)貸功能。在每年開展的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價中，也專門設(shè)置了小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)指標(biāo)。

金融監(jiān)管總局對商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款也實(shí)施差異化監(jiān)管。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管文件要求，在權(quán)重法下計(jì)量信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)時，對中小企業(yè)貸款適用85%的風(fēng)險權(quán)重、對符合條件的小微企業(yè)貸款適用75%的風(fēng)險權(quán)重，有效節(jié)約了銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款占用的資本。同時，出臺不良容忍度政策，明確銀行普惠型小微企業(yè)貸款不良率在自身各項(xiàng)貸款不良率加3個百分點(diǎn)以內(nèi)的，可不作為監(jiān)管評級和銀行內(nèi)部績效評價的扣分因素。

2024年10月14日，金融監(jiān)管總局會同國家發(fā)展改革委建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制。這項(xiàng)機(jī)制的核心是在區(qū)縣層面建立工作專班，搭建起銀企精準(zhǔn)對接的橋梁。來自金融監(jiān)管總局的最新披露，小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制落地以來，各地累計(jì)走訪小微企業(yè)、個體工商戶等經(jīng)營主體超過5000萬戶，授信超過10萬億元。小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額近7萬億元。

下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)好小微企業(yè)續(xù)貸監(jiān)管政策，加強(qiáng)續(xù)貸產(chǎn)品開發(fā)，對符合條件的小微企業(yè)加大續(xù)貸支持力度。

焦點(diǎn)問題三：如何優(yōu)化已故存款人存款提取制度

涉及金融領(lǐng)域的百姓民生類問題，也是代表委員比較重視的領(lǐng)域。

例如，付喜國代表就建議優(yōu)化已故存款人存款提取制度，完善配套制度設(shè)計(jì)，從源頭上降低取款難度。

經(jīng)與公安部、司法部、中國人民銀行、證監(jiān)會會商后，金融監(jiān)管總局對此進(jìn)行了比較詳細(xì)的答復(fù)。據(jù)介紹，2024年4月金融監(jiān)管總局聯(lián)合中國人民銀行出臺了《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》（即“6號文”），將簡化提取的賬戶限額由最低1萬元統(tǒng)一提高至5萬元，同時將黃金積存產(chǎn)品以及國債、理財產(chǎn)品也納入簡化提取范圍，便利群眾“一站式”辦理存款繼承。

下一步，金融監(jiān)管總局表示，將會同相關(guān)部門進(jìn)一步研究完善存款繼承配套機(jī)制，探索公證以外的爭議預(yù)防方式。

關(guān)于完善配套制度設(shè)計(jì)，從源頭上降低取款難度的建議，金融監(jiān)管總局表示，在持續(xù)優(yōu)化簡化提取政策、提高便民政策覆蓋面的同時，金融監(jiān)管總局將會同中國人民銀行等部門，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，深入研究完善存款繼承制度設(shè)計(jì)。鼓勵銀行在儲蓄合同中增加相關(guān)條款，與存款人提前約定其去世后存款繼承、交易明細(xì)查詢等事宜，從源頭上解決存款繼承問題。

新京報貝殼財經(jīng)記者 黃鑫宇

編輯 王進(jìn)雨

校對 翟永軍